Kfz-Versicherung wechseln: was bis zum 30. November erledigt sein muss

Bei den meisten Autoversicherungen läuft das Versicherungsjahr mit dem Kalenderjahr und endet am 31. Dezember.

Die Kündigungsfrist beträgt einen Monat. Deshalb ist der 30. November der wichtigste Stichtag im Jahr:

Wer seine Kfz-Versicherung wechseln will, muss die Kündigung bis dahin beim bisherigen Versicherer abgegeben haben. Verpasst du den Termin, verlängert sich der Vertrag automatisch um ein weiteres Jahr.

Entscheidend ist der Zugang beim Versicherer, nicht das Absendedatum. Fällt der 30.

November auf ein Wochenende, gilt in der Regel der nächste Werktag als letzter Tag. Verlass dich aber nicht darauf und schicke die Kündigung mit ein paar Tagen Puffer ab.

Gilt der Stichtag auch für dich?

Nicht jeder Vertrag folgt dem Kalenderjahr.

Manche Versicherer rechnen ab dem Tag des Vertragsabschlusses, sodass das Versicherungsjahr zum Beispiel im Mai endet. Dann gilt die Monatsfrist vor diesem Datum, nicht vor dem 31. Dezember.

Wo du das findest:

• Im Versicherungsschein unter „Ablauf“ oder „Hauptfälligkeit“.
• In der Beitragsrechnung, die viele Versicherer im Herbst verschicken.
• In deinem Kundenkonto beim Versicherer.

Die richtige Reihenfolge beim Wechsel

1. Beitragsrechnung prüfen. Vergleiche nicht nur den Gesamtbeitrag mit dem Vorjahr, sondern auch deine Schadenfreiheitsklasse. Ist sie gestiegen, sollte der Beitrag eigentlich sinken. Bleibt er gleich, ist die Versicherung in Wahrheit teurer geworden.
2. Angebote vergleichen. Achte darauf, dass du mit derselben Schadenfreiheitsklasse, denselben Fahrern und derselben Jahresfahrleistung rechnest. Sonst vergleichst du Äpfel mit Birnen.
3. Neuen Vertrag zuerst abschließen. Die Haftpflicht muss jeder Versicherer anbieten, Teil- und Vollkasko aber nicht. Bei teuren Autos oder hohen Typklassen kann eine Kasko abgelehnt werden. Erst wenn der neue Schutz steht, kündigst du den alten.
4. Kündigung abschicken. Kurz und eindeutig genügt.
5. Bestätigung abwarten. Kommt innerhalb einiger Tage keine Bestätigung, frag nach.

Eine Kündigung kann so aussehen:

Hiermit kündige ich meine Kfz-Versicherung mit der Versicherungsnummer [Nummer] für das Fahrzeug mit dem Kennzeichen [Kennzeichen] fristgerecht zum 31. Dezember. Bitte bestätigen Sie mir den Eingang und das Vertragsende schriftlich. [Name, Adresse, Datum]

Viele Versicherer akzeptieren die Kündigung per E-Mail oder über das Kundenkonto.

Wichtig ist, dass du den Zugang nachweisen kannst. Speichere die gesendete Nachricht oder nutze ein Einschreiben, wenn es knapp wird.

Was du für den Vergleich bereitlegen solltest

Wer seine Kfz-Versicherung wechseln will, braucht für ein verlässliches Angebot nur wenige Unterlagen.

Mit falschen Angaben bekommst du dagegen einen Preis, der später nachberechnet wird.

• Fahrzeugschein, also die Zulassungsbescheinigung Teil I, für Hersteller- und Typschlüssel.
• Datum der Erstzulassung und der Zulassung auf dich.
• Deine aktuelle Schadenfreiheitsklasse aus der Beitragsrechnung, getrennt für Haftpflicht und Vollkasko.
• Realistische Jahresfahrleistung und den Kilometerstand.
• Wer das Auto fährt, mit Alter der jüngsten Person.
• Wo das Auto nachts steht, etwa in einer Garage oder auf der Straße.

Typklasse und Regionalklasse

Dein Beitrag kann steigen, ohne dass du etwas verändert hast.

Grund sind die Typklassen und Regionalklassen, die jährlich auf Grundlage der Schadenstatistik neu eingestuft werden.

Ist dein Modell oder dein Zulassungsbezirk in eine ungünstigere Klasse gerutscht, zahlst du mehr.

Ob eine solche Erhöhung ein Sonderkündigungsrecht auslöst, hängt von den Vertragsbedingungen ab.

Prüfe den Begleittext der Beitragsrechnung: Dort muss der Versicherer auf ein Kündigungsrecht hinweisen, wenn es besteht.

Worauf du beim Vergleich achten solltest

Der günstigste Tarif ist nicht automatisch der beste. Diese Leistungen machen im Schadenfall einen spürbaren Unterschied:

• Deckungssumme in der Haftpflicht von mindestens 100 Millionen Euro pauschal.
• Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit in der Kasko. Ohne diese Klausel kann der Versicherer bei einer überfahrenen roten Ampel die Leistung kürzen.
• Wildschäden durch alle Tiere in der Teilkasko, nicht nur durch Haarwild.
• Marderbiss mit Folgeschäden und einer ausreichend hohen Summe.
• Selbstbeteiligung, die du im Ernstfall auch wirklich zahlen kannst.

Auch Bedingungen wie eine Werkstattbindung senken den Beitrag.

Sie bedeuten aber, dass du im Schadenfall nicht frei wählen kannst, wo repariert wird. Entscheide bewusst, ob dir das die Ersparnis wert ist.

Kfz-Versicherung wechseln nach dem 30. November

Dann bleibt dir noch das Sonderkündigungsrecht, aber nur in bestimmten Fällen:

• Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung. Erhöht der Versicherer den Beitrag, kannst du innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Das gilt nicht, wenn der Beitrag nur steigt, weil du nach einem Unfall zurückgestuft wurdest, mehr Kilometer fährst oder umgezogen bist.
• Nach einem Schadenfall. Nach der Regulierung eines Schadens können beide Seiten innerhalb eines Monats kündigen.
• Fahrzeugwechsel. Wird das Auto abgemeldet oder verkauft, endet der Vertrag für dieses Fahrzeug. Informiere den Versicherer zeitnah.

Prüfe also die Beitragsrechnung genau.

Steht dort eine Erhöhung bei gleicher Leistung und gleichen persönlichen Merkmalen, hast du oft noch bis in den Dezember oder Januar hinein Zeit.

Sparen, ohne den Versicherer zu wechseln

Manchmal lässt sich auch beim bisherigen Versicherer etwas holen.

Frag nach, ob ein anderer Tarif mit vergleichbarer Leistung günstiger ist, ob eine höhere Selbstbeteiligung den Beitrag deutlich senkt oder ob die Kasko bei einem älteren Auto noch sinnvoll ist.

Bei einem Fahrzeug mit geringem Restwert kann der Schritt von Vollkasko zu Teilkasko mehr sparen als jeder Wechsel.

Auch eine korrigierte Jahresfahrleistung oder ein eingeschränkter Fahrerkreis wirken sich aus, wenn sie der Realität entsprechen.

Mit einem konkreten Konkurrenzangebot in der Hand ist ein solches Gespräch oft erfolgreicher.

Entscheidend ist aber, dass du die Antwort vor dem 30. November hast, damit du im Zweifel noch kündigen kannst.

Was mit deinem Schadenfreiheitsrabatt passiert

Deine Schadenfreiheitsklasse gehört dir, nicht dem Versicherer, und sie geht mit, wenn du die Kfz-Versicherung wechseln willst.

Beim Wechsel fragt der neue Anbieter deinen Schadenverlauf beim bisherigen ab. Gib im Antrag deshalb die richtige Klasse an.

Eine zu günstige Angabe fällt bei der Abfrage auf und führt zu einer Nachberechnung.

Hattest du im laufenden Jahr einen Unfall, den die Versicherung bezahlt hat, wirst du zum Jahreswechsel zurückgestuft.

Das gilt auch beim neuen Versicherer. Bei kleineren Schäden kann es sich lohnen, durchzurechnen, ob du den Schaden selbst bezahlst und so die Rückstufung vermeidest.

Dein Plan für die nächsten Tage

Lege dir heute die aktuelle Beitragsrechnung neben ein bis zwei Vergleichsangebote mit identischen Angaben.

Liegt die Ersparnis bei gleicher oder besserer Leistung deutlich über deinem Aufwand, schließ den neuen Vertrag ab und kündige direkt danach.

Wer seine Kfz-Versicherung wechseln will, hat damit die Arbeit in einem Abend erledigt.

Bei Fragen zu Vertragsbedingungen helfen die Verbraucherzentralen, und Beschwerden über Versicherer nimmt die BaFin entgegen.